沃保网

首页 > 保险指南 > 如何选择合适的年金险产品?

如何选择合适的年金险产品?

2020-09-01 分享到:

1、缴费年限

缴费年限大部分公司是1、3、5、10,少部分产品有15和20年缴费;部分公司开放按月缴费。强制储蓄型的年轻人可以选择月缴的产品,选择较长的缴费时间。孩子的教育金缴费时间尽量短一些,这样到读书的时候领取的金额会高一些。投保年龄稍大的人士如果考虑养老的功能,建议选择缴费时间短一些的 。

2、如何领钱

快返型年金:第5年开始返还、第10年开始返还,领终身或者定期;

养老型年金:55/60/65/70岁开始返还,领终身或者定期;

教育型年金:16/18岁等年龄开始返还,领取至22/25/30岁等,合同终止,个别公司可以附加累积生息或万能账户。

如何选择合适的年金险产品?

3、实际收益IRR

预定利率越高,实际的收益可能越高,最直观和真实的是内部收益率(IRR)。

IRR在不同的时间段表现不一样,有的是前期高,有的是中期高,有的是后期高,当然也有的一直比较高或者一直比较低。用作教育金规划,那么选择领取教育金的时间段IRR高的产品;用作中长期的产品,选择回本快,IRR在前期较高的产品;用作养老规划,选择退休领取以后IRR高的产品,专款专用,即使前期低一些也不影响。

4、现金价值

现金价值是我们提前结束合同可以领回来的钱,最直接的利益,一般有以下的用途:

(1)部分公司的产品可以减保领取一部分的现金价值,不需要全部办理退保;具体参考合同关于变更保额的相关约定。

(2)通过保单贷款进行资金的融通,通常80%的现金价值是可以贷出来的,每半年还一次利息即可继续使用。

(3)特殊情况下,退保领取回全部的现金价值。

(4)年金险常见的身故保险金是“现金价值”和“已交保费”两者取其大。随着保单持有的时间越来越长,现金价值几乎等同于身故金,具体可以参考计划书。保单的领取的年金(如不领取就是万能账户的收益/累计生息的收益)+现金价值就是生存的总利益,累计领取年金、现金价值、身故保险金三者不可兼得。

因此我们厘清购买年金的第一目的,是解决教育、养老、资产保值增值,从而挑选到合适自己的产品。

5、领多久(保障期)

教育金,领取完后合同结束,如果附加累计生息/万能账户的假设领完后不使用可以继续保值增值。定期年金,如15年、20年、领取至88周岁等,这些在合同中有明确的约定,可以根据偏好进行选择。终身年金,活多久领多久,越长寿收益越高。

6、万能账户

教育金和养老金都是将来的一种规划,假设将来用不到这笔钱,当然希望这笔钱有存放的地方,万能账户就是解决将来的年金放哪里的需求的。部分公司还有累积生息的账户,同样也是解决这个需求的。

假设给孩子买的年金,长达几十甚至上百年以后钱放什么地方可以收益保证、安全、使用灵活呢,提前准备的一个万能账户可以解决将来可能有的烦恼。万能不是必须要捆绑的,根据个人的偏好而定。

7、保费豁免

用作教育金的建议附加投保人身故/全残豁免保费的附加险,防止疾病或者意外的风险造成保费停缴,保单时效的风险。

8、隔代投保/旁系投保、第二投保人

大部分的保险公司只能接受直系亲属之间互为投保人,但普通的家庭爷爷奶奶想给孙子孙女投保,丁克家庭想给侄子侄女投保是人之常情,因此也有的保险公司目前开放旁系投保,当然是需要额外增加一些必要的证明文件的。

合理设置第二投保人可以防止因为第一投保人身故后,保单被当成遗产处理时,其他的受益人要求分割现金价值的风险。保险公司陆续上线第二投保人的功能,根据个人的实际情况可以通过保全增加第二投保人。

9、对接信托

少数保险公公司的年金只要达到一定的规模可以对接信托,如确实有这方面的需求需要甄选合适的保司的相关产品。

10、对接养老社区考虑品质养老需求的朋友在规划养老金的时候可以选择对接养老社区的产品。

总结

年金险最重要是功能和机制,将确定的爱给确定的人。在购买时最重要的是厘清自己的资金规划,什么时候用、给谁用,然后再匹配产品。

需求确定过后,看产品过程其实就是一道数学题,看懂数字,做一下加减法,拉一下IRR就很清晰。关注投资理财收益的没必要看年金险,所谓的数学题也是在矮个子里调高个子而已。

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

朱晨鹭

浙江 嘉兴  平安保险

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

钱先生 2018-03-06

新农保能换成缴费较高的吗?

你好,我是中国平安朱晨鹭!关于农保缴费你可以去问一下有关部门  2018-07-17
王女士 2017-12-22

被公司旷工开除的,可以领取失业金吗?

失业金是没有的,但是你有社保是可以用的  2018-07-13
蔡亚娟 2018-02-27

江苏的在嘉兴工作社保转过来有什么利弊

你好我是海宁平安人寿保险业务经理朱晨鹭,非常荣幸为您提供优质服务,让你解决当前的问题困扰!  2018-07-06
杨先生 2018-03-23

之前去平安当代理人交了500押金怎么退

办理离职手续  2018-07-05
328562958@qq.com 2018-07-02

祥瑞年年跟平安福哪个好

你好!平安福是一款很全面的保障,如果你过了犹豫期退保的话,只能退你的现金价值对于您来说的话不划算,所以我建议不要退保,这就当为自己每年存点钱吗!  2018-07-03
柳见成 2018-07-03

买了少儿互助金和医保,可以重复报销吗?

请问您一下,能为你提供什么帮助呢?  2018-07-03
何 2018-07-02

外地打工生小孩了,报销比例大概多少

你这属于社保到时候可以为你报销比例是65%~85%之间,剩余的你可以用商业保险来补充  2018-07-03
金孝春 2018-05-15

咨询:安心守护意外保

您好!安心守护意外险购买分为三等保费:100元、200元、300元 100元为例的保障有10万身故意外与伤残(凭伤残等级)、1万元的意外医疗、50元/天住院补贴、500元救护车急救费用、30万航空意外、10万交通意外、保障还是可以满足,还有保险随保费增加而增加  2018-07-03
赵女士 2018-06-02

买了一款太平的保险,不明白现金价值表

关于现金价值问题您有时间可以跟我联系,我将一一为您解答问题!谢谢🙏  2018-07-03
姚 2018-06-26

临时工需要交社保吗?

你好,我中国平安的朱晨鹭!具体您可以去咨询一下社保局或者社会保障服务中心是否能够办理!如有其他需要可以联系我,我也会全心全意为您服务!  2018-07-03

更多 签单分享

家庭保障

客户认可保险,想为自己以及家庭做个保障计划,我推荐平安福2018保障计划深的客户认可和好评,成功签单4件合计年交保费89865.83元...

签单 89865.8300 2018-07-06

Copyright © 2008-2020 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 平安保险 网站管理

163395个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

163395个用户完善保障计划